Kreditrechner

Berechnen und vergleichen Sie Annuitäten- und Tilgungsdarlehen. Sehen Sie monatliche Raten, Gesamtkosten der Zinsen und wie viel Sie sparen können.

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Unterschied zwischen Annuitätendarlehen und Tilgungsdarlehen

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, ist es wichtig, den Unterschied zwischen den beiden häufigsten Darlehensarten in der Schweiz zu verstehen: Annuitätendarlehen und Tilgungsdarlehen.

Annuitätendarlehen

Bei einem Annuitätendarlehen zahlen Sie jeden Monat denselben Betrag über die gesamte Laufzeit. Die monatliche Rate besteht aus Tilgung und Zinsen, aber die Verteilung ändert sich im Laufe der Zeit:

  • Am Anfang: Hoher Zinsanteil, niedriger Tilgungsanteil
  • Im Laufe der Zeit: Zinsanteil sinkt, Tilgungsanteil steigt
  • Am Ende: Niedriger Zinsanteil, hoher Tilgungsanteil

Vorteile: Planbare Finanzen mit festen monatlichen Kosten. Einfacheres Budgetieren.

Nachteile: Höhere Gesamtkosten über die Laufzeit des Kredits.

Tilgungsdarlehen

Bei einem Tilgungsdarlehen zahlen Sie feste Tilgung jeden Monat, aber die Zinsen werden auf den verbleibenden Kreditbetrag berechnet:

  • Am Anfang: Hohe monatliche Rate (feste Tilgung + hohe Zinsen)
  • Im Laufe der Zeit: Sinkende monatliche Rate, da Zinsen abnehmen
  • Am Ende: Niedrigste monatliche Rate (feste Tilgung + geringe Zinsen)

Vorteile: Niedrigere Gesamtkosten. Schnellere Tilgung des Kapitals.

Nachteile: Höhere Anfangsbelastung. Kann die Finanzen zu Beginn belasten.

Formeln

Annuitätendarlehen

Die monatliche Rate wird folgendermaßen berechnet:

Rate = Kreditsumme × (r × (1 + r)^n) / ((1 + r)^n - 1)

Dabei gilt:

  • r = monatlicher Zinssatz (Jahreszins / 12 / 100)
  • n = Anzahl der Monate (Jahre × 12)

Tilgungsdarlehen

Die Berechnung ist einfacher:

  • Feste monatliche Tilgung: Kreditsumme / Anzahl Monate
  • Monatliche Zinsen: Restschuld × monatlicher Zinssatz
  • Monatliche Rate: Feste Tilgung + monatliche Zinsen

Welches Darlehen sollten Sie wählen?

Annuitätendarlehen wählen, wenn:

  • Sie planbare Finanzen mit festen monatlichen Kosten wünschen
  • Sie über wenig Liquidität verfügen und niedrige Anfangszahlungen brauchen
  • Sie einfache Budgetierung bevorzugen

Tilgungsdarlehen wählen, wenn:

  • Sie über gute Finanzen verfügen und höhere Anfangszahlungen verkraften
  • Sie die Gesamtkosten minimieren möchten
  • Sie schneller schuldenfrei sein wollen
  • Sie in Zukunft ein höheres Einkommen erwarten (z.B. jung im Beruf)

Beispiel

Für eine Hypothek von CHF 500.000 mit 2,5 % Zinsen über 15 Jahre:

Annuitätendarlehen:

  • Feste monatliche Rate: ca. CHF 3.334
  • Gesamt zurückgezahlt: ca. CHF 600.120
  • Gesamtkosten Zinsen: ca. CHF 100.120

Tilgungsdarlehen:

  • Erste monatliche Rate: ca. CHF 3.819
  • Letzte monatliche Rate: ca. CHF 2.824
  • Gesamt zurückgezahlt: ca. CHF 596.875
  • Gesamtkosten Zinsen: ca. CHF 96.875
  • Ersparnis: ca. CHF 3.245

Weitere Faktoren

  • Zinsmodelle: In der Schweiz sind Festhypotheken (2–10 Jahre), SARON-Hypotheken und variable Hypotheken üblich
  • Gebühren: Einrichtungsgebühren, Schätzungskosten und andere Kosten variieren je nach Bank
  • Steuerliche Abzüge: Hypothekarzinsen können in der Schweiz vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden (Bund und Kanton)
  • Flexibilität: Möglichkeit für Sondertilgungen, Aufschub oder Refinanzierung – Vorfälligkeitsentschädigungen beachten