Pensionsrechner

Das Vorsorgesystem in der Schweiz

Das Schweizer Vorsorgesystem basiert auf dem bewährten 3-Säulen-Prinzip:

1. Säule – AHV (Alters- und Hinterlassenenversicherung)

Die AHV ist die staatliche Grundvorsorge und soll den Existenzbedarf im Alter decken. Sie wird im Umlageverfahren finanziert:

• Beiträge: 8,7 % des Bruttolohns (je 4,35 % Arbeitnehmer und Arbeitgeber)
• Maximale Einzelrente: CHF 2.450 pro Monat (2024), Ehepaarrente max. CHF 3.675
• Ordentliches Rentenalter: 65 Jahre (Frauen ab 2028 ebenfalls 65)
• Vorbezug/Aufschub: Möglich ab 63 Jahren (mit Kürzung) oder Aufschub bis 70 (mit Zuschlag)
• Anpassung: Regelmässige Anpassung an den Mischindex (Durchschnitt aus Lohn- und Preisindex)

2. Säule – BVG (Berufliche Vorsorge / Pensionskasse)

Die berufliche Vorsorge ergänzt die AHV und soll zusammen mit der 1. Säule ca. 60 % des letzten Lohns sichern:

• Obligatorium: Für Arbeitnehmer mit Jahreseinkommen über CHF 22.050 (Eintrittsschwelle 2024)
• Koordinierter Lohn: Versicherter Lohn abzüglich Koordinationsabzug (CHF 25.725)
• Altersgutschriften: 7 % (25–34 J.), 10 % (35–44 J.), 15 % (45–54 J.), 18 % (55–65 J.)
• Umwandlungssatz: 6,8 % im Obligatorium (Altersguthaben × Umwandlungssatz = jährliche Rente)
• Wahlmöglichkeit: Rente, Kapital oder Kombination bei Pensionierung

3. Säule – Private Vorsorge (Freiwillig)

Die dritte Säule dient der individuellen Ergänzung und ermöglicht steuerlich begünstigtes Sparen:

• Säule 3a (gebundene Vorsorge): Steuerabzug bis CHF 7.056 pro Jahr (2024, mit Pensionskasse) bzw. CHF 35.280 (ohne Pensionskasse)
• Säule 3b (freie Vorsorge): Fonds, Aktien, Lebensversicherungen – flexibel, aber ohne direkten Steuerabzug
• Immobilien: Eigenheim als Altersvorsorge, Amortisation der Hypothek

Wie viel benötigen Sie für die Rente?

Faustregeln für den Rentenbedarf:

• Grundlegend: 60–70 % des letzten Gehalts vor Steuern
• Komfortabel: 70–80 % des letzten Gehalts vor Steuern
• Gleicher Lebensstandard: 80–100 % des letzten Gehalts vor Steuern

Beachten Sie, dass Sie als Rentner:

• Keine AHV/BVG-Beiträge mehr zahlen
• Oft geringere Ausgaben haben (abbezahltes Eigenheim, keine Kinderkosten)
• Möglicherweise eine geringere Steuerbelastung haben (je nach Kanton)

4%-Regel

Unser Rechner verwendet die 4%-Regel, um das erforderliche Vorsorgekapital zu schätzen. Diese Regel besagt, dass Sie jährlich 4 % des Kapitals entnehmen können, ohne es innerhalb von 30 Jahren zu erschöpfen.

Erforderliches Kapital = Gewünschte jährliche Rente / 0,04

Beispiel: Wenn Sie CHF 50.000 pro Jahr wünschen, benötigen Sie ein Kapital von CHF 1.250.000.

Zinseszins und langfristiges Sparen

Frühes Beginnen beim Vorsorgesparen hat enorme Wirkung durch Zinseszins. Beispiel:

Start mit 25 Jahren

• Monatliches Sparen: CHF 500
• Sparzeit: 40 Jahre (bis 65 Jahre)
• Rendite: 5 % pro Jahr
• Gesamtkapital mit 65 Jahren: ca. CHF 763.000
• Eingezahlt: CHF 240.000
• Rendite: CHF 523.000

Start mit 40 Jahren

• Monatliches Sparen: CHF 500
• Sparzeit: 25 Jahre (bis 65 Jahre)
• Rendite: 5 % pro Jahr
• Gesamtkapital mit 65 Jahren: ca. CHF 298.000
• Eingezahlt: CHF 150.000
• Rendite: CHF 148.000

Fazit: Wer 15 Jahre früher beginnt, hat über 2,5-mal mehr Kapital, obwohl nur 60 % mehr insgesamt eingezahlt wurden!

Tipps für effektives Vorsorgesparen

• Früh beginnen: Zinseszins ist Ihr bester Freund
• Säule 3a ausschöpfen: Maximaler Steuervorteil durch jährlichen Höchstbeitrag
• Pensionskasse prüfen: Einkäufe in die Pensionskasse sind oft steuerlich attraktiv
• Langfristige Perspektive: Schwankungen am Aktienmarkt aushalten
• Diversifizieren: Risiko auf mehrere Anlageklassen verteilen
• Kosten niedrig halten: Günstige Indexfonds oder Säule-3a-Anbieter wählen
• AHV-Ansprüche prüfen: Loggen Sie sich bei ahv-iv.ch ein, um Ihre Rentenvorausberechnung zu prüfen